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德华安顾人寿巴纳德,家庭的“守护者“

 

  作为一名从业十年的寿险顾问,对于近期健康险市场上将要发生的重大变化,我认为有必要及时做出提示:中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》于3月31日下发各保险公司征求意见,这是自2007年《重大疾病保险疾病定义使用规范》发布后13年首次修订。6月1日再次面向社会发布公开征求意见稿。

  



  当下“重疾新规”即将到来,很多在售的重疾保险即将退出市场。面对即将落地的新规我个人有如下见解。

  《重疾新规》看懂这些就够了:

  1. 疾病病种增加:将原来的25种重疾扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,其中重疾增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病,这三种疾病其实是在一些保险公司重大疾病范围里的,但是各家规定不同,这次全部统一。

  2. 部分疾病的分级重新厘定:将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种核心疾病,按照严重程度分为了重度和轻度,就是把这三种疾病中,诊疗费用较低、愈后良好的疾病划为了轻度疾病。以恶性肿瘤为例,对其中的甲状腺癌进行分级,这个分级是根据国际通用的TNM肿瘤分期系统,将甲状腺癌分为1-4期等,分期越高意味着肿瘤进展程度越高,这次将甲状腺癌TNM1期及更轻的分期程度,定义为轻症。一些非常轻度的和癌症相关的疾病被剔除出重大疾病保险,比如原位癌。

  3. 疾病定义内容描述统一化:现行的重疾使用规范中,对于人体的损伤相关内容定义为:肢体技能完全丧失,现在引入了人身保险伤残评定标准中的肌力的相关描述,更好的保障被保险人权益。

  对于消费者有什么影响?

  利:增加了病种和保障范围,提高了消费者权益。

  弊:轻症的赔付上限受到统一限制,限制为基本保额的30%,疾病的分级也减少了部分疾病的赔偿额度,同时原位癌不再进行赔付。对我们的不利影响总结起来有以下几方面:影响一,甲状腺癌分级给付,无法全部按照重疾全额赔付;影响二,早期神经内分泌瘤不再是重疾;影响三,部分心肌梗塞不再是重疾;影响四,轻症赔付降低了;影响五,病种没有以前多了;影响六,原位癌未列入新规;影响七,交界性肿瘤不保了。

  那么还要不要买重疾险?是现在买,还是等一等?

  现在买好于未来买:越早买越好,从癌症等常见疾病来看,现在的理赔条件比文件出台后要宽松,同时,风险、疾病不等人,岁数涨保费跟着涨,晚一年投保就要多交保费(而且是年年都多交),同时医疗费用水平也在不断上涨,风险在不断上涨。

  现在买的话该选择什么样的产品呢?

  多次给付突显价值:优先选择重疾多次赔付产品,分组赔付增加保额杠杆。

  轻症给付:优先选择涵盖轻症责任产品,轻症多次给付优于单次给付。

  保障全面安心享:涵盖疾病全过程,涵盖疾病种类多

  保费豁免功能:优先选择市场上附带保费豁免功能的重疾产品,首次罹患重疾免交剩余保费,责任继续享有,才能突显前面提到的多次赔付的价值。

  有没有满足上述条件的保险产品呢?

  有!德华安顾人寿巴纳德重大疾病保险特别关爱版。

  作为从业十年的保险顾问,个人认为德华安顾人寿巴纳德重大疾病险的问世具有里程碑式意义,这款重疾险的上线让我刷新了多项销售记录,成功销售了数单重疾险保额50万甚至百万以上的重疾险,越来越多的高保额保单诞生,正是因为德华安顾人寿巴纳德这款产品的魅力。

  它有如下特点:

  一、保障全面:涵盖疾病全过程:轻症、中症、重疾全覆盖;涵盖病种达162种疾病,轻症40种 ,中症10种 ,重疾112种。

  二、多次赔付:轻症赔付不分组,达5次,重疾赔付可达3次、中症赔付1次,高发疾病赔付1次,身故赔付1次。

  三、三重关爱:收入能力关爱:60岁前的收入高峰期给予30%保额的额外保障;住院津贴关爱:曾患轻症、中症,60岁以后住院可按天给付住院津贴;疾病终末期关爱:疾病终末期特别关爱-贯穿保险期始终(至105岁),为客户及其家人提供充满人性化的温暖关怀,长伴左右。

  四、双享豁免:自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免,一旦患病哪怕是轻症均可立即免除所有未交保费;

  五、随心定制:可选择时间领取回所有保费,补充养老,同时继续照常享有各项健康保障,健康养老两不误。

  六、德华安顾人寿还提供就医绿色通道服务,为老百姓打通就医全流程。一旦患病,可迅速对接高端稀缺医疗资源,及时协助不幸患病的人获得高效精准救治,尽快康复。就医绿通服务可一直伴随至105岁。

  我们常常说“等等看吧”,但风险不等人,等着等着年龄大了,保费更高了。等着等着,患上病了,保险公司不给保了。等着等着,不知不觉就错过了最佳时机,尤其当下,“重疾新规”即将落地,甲状腺癌分级给付、原位癌不列入轻症标准、理赔标准趋严等带来的潜在损失。聪明人应该趁着当下新规未落地执行之前,尽快选择一份足额的重疾险,才是明智之举。

  重疾险买至少投多少才够呢?科学的设置:家庭支柱保额应不低于50万,一般家庭成员投保金额不应低于30万保额。以上只是健康保障的起步线,我们常说健康无价,在经济能力范围之内,应该尽可能多的配置重疾险保障。在新规施行前,赶紧看看自己的重大疾病险保额是否足额,不够的要抓紧此刻进行补充;没有购买的也要抓紧购买,德华安顾人寿巴纳德,家庭的守护者。

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