盈赫资本金融课堂：构建适合自己的投资组合

米哇哇

【盈赫资本小贴士】随着国家对于金融市场的逐步放开，个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化，理财机构和投资渠道良莠不齐，非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷，如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品，盈赫资本我们将不定期为各位提供最新的资讯和建议。

    理财是积现在之力，博未来之势；理财应该是在不影响现在的生活质量的前提下，最大程度的提升未来的生活质量，实现我们的财务梦想；不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海，理财更应该从一点一滴做起，持之以恒。

    一、找到我们的财务梦想，树立理财的目标。

    赡养父母、自我充电、健康投资、婚姻规划都应该是人生重要的财务目标，说到长远还应该有重大疾病资金安排、子女教育金规划、退休规划等。那你的财务梦想是什么呢？是LV的包包，还是一次远行，是5年内自费读完MBA, 还是10年内买车买房。先闭上眼睛吧，给自己5分钟的时间，找到你全部的财务梦想。

    好了，你的财务梦想已经找到了，下一步，请把你的梦想按照时间排个序，比如一年内要实现的、3年内要实现的、10年内要实现的等等。然后再预测一下实现这些梦想需要的资金量吧。

    好像是很大的一笔钱哦。我相信我们每个人都会存在资金缺口的，不过没关系，我们每个人都拥有一个强大的武器可以弥补这个缺口，那就是时间。所有的资金都是具有时间价值的，只要你还拥有时间，就一定不要嘲笑自己的梦想。

    二、理财从记账开始

    找到了我们的梦想，就开始了漫长理财之路的第一步了：记账。

    可以用记账簿、可以用Excel表，也可以下载一个简单的记账软件。记账的目的是掌握和分析你目前的日常消费状况，以便于找到财务漏洞和确定基本日常消费数额。为了保证数据的准确度、排除不经常项目支出的干扰，最少要坚持记3账个月哦。

    拿到3个月的数据后，就可以分类作分析了。比如：固定支出（主要指房租、房贷等每月必须要支付的）、交通费用、通信费用、饭费、服装等消费类、请客吃饭应酬类、唱歌跳舞娱乐类等等。根据各个项目的占比，你要确定哪些是无论如何也不能削减的，哪些是有节约余地的，然后就可以有的放矢的省出你的投资本钱了。

    说到控制支出，我的小方法与大家分享。

    每月拿到工资后，现把需要固定支出的部分汇到另外的账户，余下可自由支配的部分。然后设定一个基本日常支出的目标，如每月1500元，也就是每10天消费500元。控制自己只在每月的1日、11日、21日各支取500元现金作为生活费。这样对应着相应的日期和自己钱包里剩余的现金数就可以很容易的控制我们的消费了。1500元仅供参考，请大家按照自己的实际情况进行调整。

    当然大部分网友都在使用信用卡，很多消费也是刷卡进行的，往往刷一个月下来也不知道自己刷了多少钱。我的方法是，把当月未还的刷卡单都留在钱包里，每一次刷卡的时侯看看钱包就知道自己还有多少负债了，不至于盲目消费。而且，对于消费类、应酬类、娱乐类等非必须的支出，最好设一个月度限额，一旦当月的限额已经超出了，请将信用卡从你的钱包里拿开。

    三、投资——让钱生钱

    梳理了自己的消费习惯，也节省出了投资的本钱，我们马上切入正题：投资。投资是为了让钱生钱，即获取收益。那么，收益是如何而来的呢？

    收益永远来自于两个方法：用风险换收益，用时间换收益。

    无论何种投资手段，都需要借助于时间和风险来为我们博得收益。

    首先按照风险的高低来给我们的投资工具排个序吧。风险由高到低：收藏品、不动产、保证金炒汇、金融衍生品、股票、QDII（海外基金）、股票型基金、平衡型基金、黄金交易、债券型基金、保本类结构性投资产品、投资连结型保险、货币市场基金、国债、定期存款、通知存款。

    再看看时间的作用吧：排除比较特殊的投资工具收藏品、不动产，从保本类结构性投资产品之后的投资工具，风险都相对较低，但要获取收益就必须要保证投入大量的时间了，比如国债，保本保收益，但一般都要持有5年的。同样，货币市场基金、定期存款等，都是要用时间换收益的。投资连结型保险是比较特殊的理财工具，之后再给大家详述吧。 知道了投资工具，然后我们就开始结合自身情况来选择了。当然，我们不用非要选择出一种来，因为理财是一种综合的规划，要用多样的投资工具组合来分散风险，贴合自身需求。不是有一句著名的话吗：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

    下面来看一看如何构建我们的投资组合吧。

    首先、根据你在第二步连续记账得出的数据，准备出3倍的月基本生活费作为紧急备用金，这部分钱要保证流动性和安全性，可以定期存款或货币市场基金的形式存在，仅在紧急时使用。定期存款可设定为3个月自动滚存，年率1.71%，三个月付息一次，随时可提前支取，当天到账，但只能获得活期利息0.36%；货币市场基金年率在2%~3%之间，起存金额为1000元，随时申购，随时赎回，提出赎回申请后 T 1到账。再说说通知存款，通知存款分为1天通知和7天通知两种，年率分别为0.81%、1.35%，但通知存款的最低期存金额为人民币5万元，           相比货币市场基金就很不灵活了，收益也不划算。

    第二、制订每月的基金定投计划来强制储蓄。还是根据记账得来的数据，计划出每月要节省的部分，选一份基金来做基金定投。一般的基金定投起存额是每月100~500，可以预设定投资期限，比如3年、5年等，当然啦，这个期限是可以更改的，账户余额也是随时可以申请赎回的。到账日视基金种类而定，一般不超过T 7日到账。

    请结合自己风险承受能力、期望投资的时间（又是时间和风险）和市场大环境来选择基金。就目前的A股市场状况来看，经历了半年的回暖过程，市场信心有了很大程度的恢复，经历了2008年的股市崩溃，投资者也渐渐回归理性，但大量机构资金的涌入也推高了市场风险，后期的前景不是很明朗，但应该不会出现如先前急涨急跌的情况。所以如果你预期这部分定投的钱3年内不会使用，就可以考虑投资风险较高的股票型基金，甚至指数型基金；如果你打算这部分钱一两年内就要用，则可以考虑平衡型基金。

    定好了基金的类型，就该选择具体基金了。选基金要看几个方面：公司既往业绩、信誉度和研究水平、基金经理的资质和业绩、基金投资结构和金融工具配比、基金股票投资板块和持股等。这些信息都可以在基金公司的主页上查到。一般来说，中小盘的波动性比大盘股大，成长型的比蓝筹型的波动性大。建议大家先选择几只偏爱的基金，密切关注一周他们的业绩和波动情况，通过对比再最终决定。这个过程不但有助于理性投资，也能增长金融知识，很有意思。

    第三、把握机会集中投资。可能大部分网友手中已经有了一笔积累，仅仅日积月累的基金定投可能并不能完全满足你们的需求。下一步希望你们能先规划一下自己的保障：医保、社保、商业保，这部分说来话长，之后给大家详述。说到投资，又要回到之前提到的财务梦想上了，我们的集中投资应该围绕我们的财务梦想而展开。之前说过的，把你的梦想排个序，计算出需要用的资金，然后有的放矢啦，作流动性和风险性的匹配。一年内要用的钱，可以投资债券型基金；3至5年内不需要用的钱，可以投资股票型基金、结构性投资产品或黄金交易。当然这些都不是肯定的，投资是仁者见仁、智者见智的，每个人都会有不同的观点哦，毕竟还是自己最了解自己的。

    如果你考虑炒汇或者炒股的话，就要先确定自己是否有足够的时间啦，我一直觉得，这两种投资工具是不适合长期持有的，看准波段，短进短出为好。尤其是股票交易有严格的交易时间，如果工作时间不能自行灵活掌控的话，一边工作一边炒股炒汇可不容易啊。

    但不管进行哪项投资，基本面都是必要关注的。这就要求我们要看新闻、看财经数据还要学习金融基本理论和经验，以搞清楚事件如何反映到投资产品价格上。比如，一般来说，美元贬值会带动金价上涨，进而带动黄金板块上扬；澳大利亚作为资源出口国，澳元价值会很大程度受到资源（如黄金、铁矿石等）期货价格的影响；法航失事会影响法国的股市，航空股会受到更大打击；昨日力拓撤销了和中铝的协议，周一中国铝业的股价好不到哪去了等等。

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    个人理财专家：盈赫资本

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    TIPS：盈赫资本提醒您投资理财有风险，拒绝高息诱惑，远离非法集资。