盈赫资本金融课堂：给你的财务健康做体检

米哇哇

【盈赫资本小贴士】随着国家对于金融市场的逐步放开，个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化，理财机构和投资渠道良莠不齐，非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷，如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品，盈赫资本我们将不定期为各位提供最新的资讯和建议。

    每年都要为自己的身体状况做一次体检，打算做体检的你，知道家庭财务状况也要体检吗？无论对于个人、家庭理财，回顾一年来的财务状况，根据来年的变化调整理财规划是十分必要。良好的财务状况会令个人、家庭充满活力，糟糕的财务分配甚至会让你多年奋斗的成果毁于一旦。

    如何判断自己的财务是否健康？盈赫资本建议可以从收支、保障、资产配置三个方面入手。

    一看家庭收支是否平衡。

    月结余比例=月结余/月收入，如大于30%，即为合理范围；

    房租房贷支出比=房租房贷支出/月收入，如小于33%，即为合理范围；

    年结余比例=年度支出/年收入，如大于30%，即为合理范围。

    二看家庭保障是否健全。

    财务保障应由社保和商保组成，社保如果是五险一金、五险、四险（仅限男性没有生育险），那么在购买商业保险方面，有几个原则：优先保障家庭经济支柱，先保大人再保孩子，年缴保费占年收入的10%以内，消费型保险适合资产不多亟需保障的年轻人，分红型保险适合有一定资产的家庭。

    盈赫资本建议年轻的家庭配置消费型意外险和重疾险，家庭年缴保费2500元，可实现保额100万左右。

    三看家庭资产配置是否合理。

    简单的家庭资产配置应由三方面组成：紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。

    紧急备用金，是指当收入突然中止或者支出暴增时，可随时动用的除日常支出外的资金储备，金额通常需要覆盖3-6个月的日常支出；

    短期资产配置，主要指1-3年左右的资产配置，可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品；


中长期资产配置，主要指3年以上的资产配置，投资于国债、基金、股票、贵金属等产品，使组合收益最大化。

    如果以上三个方面，你都做到了。恭喜你，你的财务状况可以打满分了！

    下面我们用的一个典型案例做参考，看一下具体怎样适配以上几个“体检原则”：

    赵青，女，27岁。在北京一家外资企业做行政工作，先生王岸在银行工作。2013年结婚后，双方父母赞助首付，二人使用公积金贷款80万元，月还贷额2000元，在北京买了一套小两居。购车已中签，打算春节前购买。两年之内暂没有要小孩的打算。

    第一步：看收支。赵青税后年收入8万元，王岸年税后收入10万元。先生王岸喜欢买银行固定收益理财产品，目前已有13万元银行理财产品。除此之外他们会把每月多余的钱都放在活期账户里。夫妻俩都爱出国旅游，每年出国一趟，花费约3万元。因为不擅长自己做饭，他们1个月外出吃饭的费用就要3000元，应酬、人情往来加上服装开销1个月也在3000元。

    赵青和王岸的家庭收支情况计算可以得出，月结余比例为30%，房租房贷比为13%，年结余比例为30%，均处于合理范围，但还有进一步优化的空间。

    盈赫资本建议二人可以逐渐养成记账和预算的习惯，清楚的知道每一笔开销的去处，学会做预算，一段时间下来会发现其实可以避免许多不必要的重复消费。良好的收支状况和收入增长潜力，是家庭财务安全的基础。

    第二步：看保障。赵青和王岸都有社保，且是五险一金，没有购买商业保险。盈赫资本建议赵青可配置1000元的商业保险，合计保额50万元，其中人身意外险400元，可实现保额20万元；消费型重疾险600元，可实现保额30万元。建议王岸配置1500元的商业保险，合计保额50万元，其中人身意外险800元，可实现保额30万元；消费型重疾险700元，可实现保额20万元。

    第三步：看家庭资产配置。赵青和王岸首先需要储备3-6万的紧急备用金，一部分用于活期存款，可以随时取现，一部分购买货币基金，获得收益。他们两年内不打算要小孩，但也要为以后可能的很多支出项早作打算，可以在银行理财产品到期后，保留5万元，继续投资合适期限的银行理财，作为短期投资资产，剩余8万用于配置国债、基金等，作为长期投资资产。

    最后，关于赵青的家庭购车，盈赫资本的建议是：家庭年收入的2倍，是可承受的私家车最高价格；如果贷款买车，月总负债额不要超过月收入的三分一为宜。根据赵青和王岸的情况，他们适合买一辆总价在36万元以内的私家车，且月还贷不宜超过3000元。


所谓理财规划，不仅仅是在理“钱”，而是从家庭现状以及未来发展的角度考量，为实现家庭理财目标、风险保障、资产配置合理等诸多方面的平衡，做出的专业、中立、合理的规划建议。

    对于一些刚刚入门理财的初级用户，盈赫资本建议参考最常用的“4321法则”。4321法则是指将家庭总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。

--------------------------------

    个人理财专家：盈赫资本

    盈赫资本致力于为投融资双方提供全方位、综合性、全球一体化的项目对接桥梁。总部设立上海，旨在以中立、客观、多元、私密的立场为中国的高净值资产人士提供全面、健康、一站式的资产管理服务。盈赫资本为我们的个人客户提供顾问式理财服务，尽力充当"财富管家"的角色，根据客户的需求，从独立、客观、专业的角度，为高净值人群提供横跨信托、公募基金、私募基金、一级市场、二级市场、地产等多领域的资本市场理财配置方案。面向整个金融市场筛选产品，并持续管理产品存续期间风险。遵循"金融精品店"式的服务理念，用严格的产品品质控管及金融供应商合作制度，确保每一项产品所挂钩的基础资产都经过我们专业团队的深度了解和评估，并保持持续沟通。

    TIPS：盈赫资本提醒您投资理财有风险，拒绝高息诱惑，远离非法集资。