德华安顾人寿巴纳德，家庭的“守护者“

hanniuniu12

　

　　作为一名从业十年的寿险顾问，对于近期健康险市场上将要发生的重大变化，我认为有必要及时做出提示：中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》于3月31日下发各保险公司征求意见，这是自2007年《重大疾病保险疾病定义使用规范》发布后13年首次修订。6月1日再次面向社会发布公开征求意见稿。

　　



　　当下“重疾新规”即将到来，很多在售的重疾保险即将退出市场。面对即将落地的新规我个人有如下见解。

　　《重疾新规》看懂这些就够了：

　　1. 疾病病种增加：将原来的25种重疾扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，其中重疾增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，这三种疾病其实是在一些保险公司重大疾病范围里的，但是各家规定不同，这次全部统一。

　　2. 部分疾病的分级重新厘定：将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种核心疾病，按照严重程度分为了重度和轻度，就是把这三种疾病中，诊疗费用较低、愈后良好的疾病划为了轻度疾病。以恶性肿瘤为例，对其中的甲状腺癌进行分级，这个分级是根据国际通用的TNM肿瘤分期系统，将甲状腺癌分为1-4期等，分期越高意味着肿瘤进展程度越高，这次将甲状腺癌TNM1期及更轻的分期程度，定义为轻症。一些非常轻度的和癌症相关的疾病被剔除出重大疾病保险，比如原位癌。

　　3. 疾病定义内容描述统一化：现行的重疾使用规范中，对于人体的损伤相关内容定义为：肢体技能完全丧失，现在引入了人身保险伤残评定标准中的肌力的相关描述，更好的保障被保险人权益。

　　对于消费者有什么影响？

　　利：增加了病种和保障范围，提高了消费者权益。

　　弊：轻症的赔付上限受到统一限制，限制为基本保额的30%，疾病的分级也减少了部分疾病的赔偿额度，同时原位癌不再进行赔付。对我们的不利影响总结起来有以下几方面：影响一，甲状腺癌分级给付，无法全部按照重疾全额赔付；影响二，早期神经内分泌瘤不再是重疾；影响三，部分心肌梗塞不再是重疾；影响四，轻症赔付降低了；影响五，病种没有以前多了；影响六，原位癌未列入新规；影响七，交界性肿瘤不保了。

　　那么还要不要买重疾险？是现在买，还是等一等？

　　现在买好于未来买：越早买越好，从癌症等常见疾病来看，现在的理赔条件比文件出台后要宽松，同时，风险、疾病不等人，岁数涨保费跟着涨，晚一年投保就要多交保费（而且是年年都多交），同时医疗费用水平也在不断上涨，风险在不断上涨。

　　现在买的话该选择什么样的产品呢？

　　多次给付突显价值：优先选择重疾多次赔付产品，分组赔付增加保额杠杆。

　　轻症给付：优先选择涵盖轻症责任产品，轻症多次给付优于单次给付。

　　保障全面安心享：涵盖疾病全过程，涵盖疾病种类多

　　保费豁免功能：优先选择市场上附带保费豁免功能的重疾产品，首次罹患重疾免交剩余保费，责任继续享有，才能突显前面提到的多次赔付的价值。

　　有没有满足上述条件的保险产品呢?

　　有！德华安顾人寿巴纳德重大疾病保险特别关爱版。

　　作为从业十年的保险顾问，个人认为德华安顾人寿巴纳德重大疾病险的问世具有里程碑式意义，这款重疾险的上线让我刷新了多项销售记录，成功销售了数单重疾险保额50万甚至百万以上的重疾险，越来越多的高保额保单诞生，正是因为德华安顾人寿巴纳德这款产品的魅力。

　　它有如下特点：

　　一、保障全面：涵盖疾病全过程：轻症、中症、重疾全覆盖；涵盖病种达162种疾病，轻症40种 ，中症10种 ，重疾112种。

　　二、多次赔付：轻症赔付不分组，达5次，重疾赔付可达3次、中症赔付1次，高发疾病赔付1次，身故赔付1次。

　　三、三重关爱：收入能力关爱：60岁前的收入高峰期给予30%保额的额外保障；住院津贴关爱：曾患轻症、中症，60岁以后住院可按天给付住院津贴；疾病终末期关爱：疾病终末期特别关爱-贯穿保险期始终（至105岁），为客户及其家人提供充满人性化的温暖关怀，长伴左右。

　　四、双享豁免：自带被保险人轻症/中症/重疾豁免，可附加投保人豁免，一旦患病哪怕是轻症均可立即免除所有未交保费；

　　五、随心定制：可选择时间领取回所有保费，补充养老，同时继续照常享有各项健康保障，健康养老两不误。

　　六、德华安顾人寿还提供就医绿色通道服务，为老百姓打通就医全流程。一旦患病，可迅速对接高端稀缺医疗资源，及时协助不幸患病的人获得高效精准救治，尽快康复。就医绿通服务可一直伴随至105岁。

　　我们常常说“等等看吧”，但风险不等人，等着等着年龄大了，保费更高了。等着等着，患上病了，保险公司不给保了。等着等着，不知不觉就错过了最佳时机，尤其当下，“重疾新规”即将落地，甲状腺癌分级给付、原位癌不列入轻症标准、理赔标准趋严等带来的潜在损失。聪明人应该趁着当下新规未落地执行之前，尽快选择一份足额的重疾险，才是明智之举。

　　重疾险买至少投多少才够呢？科学的设置：家庭支柱保额应不低于50万，一般家庭成员投保金额不应低于30万保额。以上只是健康保障的起步线，我们常说健康无价，在经济能力范围之内，应该尽可能多的配置重疾险保障。在新规施行前，赶紧看看自己的重大疾病险保额是否足额，不够的要抓紧此刻进行补充；没有购买的也要抓紧购买，德华安顾人寿巴纳德，家庭的守护者。