盈赫资本金融课堂：丈夫一人挣钱风险大 设置备用金增家庭保险

米哇哇

【盈赫资本小贴士】随着国家对于金融市场的逐步放开，个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化，理财机构和投资渠道良莠不齐，非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷，如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品，盈赫资本我们将不定期为各位提供最新的资讯和建议。

    越来越多的女性在备孕或生完小孩后就开始当起全职主妇，这其中大部分人的先生收入都还不错，可以承担养家的责任。不过在实际生活中，一人承担家庭的经济支出压力很大。

    盈赫资本认为，单经济支柱家庭存在较大风险，“一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题，整个家庭就面对巨大的困境。”专家建议，对家庭储蓄进行科学配置的前提下增加家庭保险，平衡企业和家庭的财务关系，更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。

    先生开公司太太全职主妇

    年收入60万元孩子1岁

    陈老板今年31岁，自己从创业开始摸爬滚打6年，如今终于成立了自己的一家小公司，算是小有成就，他告诉记者，目前自己平均年收入约为60万元，家中有一个1岁的孩子，陈太太目前备孕中，准备生二胎。

    据了解，由于其公司需要大笔的现金流支出，所以基本上陈老板手中的余钱都投到公司，“公司生意不太稳定，好时有上百万元，差时可能连10万元也不到。”

    据介绍，目前陈老板加上太太的积蓄共约有20万元，“每个月的房贷约3000元，各种费用加上宝宝的花费及整个家庭的开销，每个月大概5000元。加上给父母的赡养费用，每个月至少有1万元左右的开销。”

    风险：企业和家庭财务交叉严重

    盈赫资本认为，案例中陈老板企业处于成长期，企业主个人收入更多依赖企业的利润，且不稳定，与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。

    首先，是企业和家庭财务交叉严重，一旦一方出现问题，就会影响到另外一方的正常运作，甚至出现较大危机。陈老板每月的固定开支较大，且均为刚性支出。

    此外，在家庭中，陈老板作为唯一的家庭支柱，一旦出现风险，假如没有保障体系，会造成家庭和公司的重大危机。陈老板小孩已经1岁，目前还在准备生二胎，孩子的教育金储备问题也是马上需要提上日程。

    不仅如此，企业的资金来源结构有待进一步优化，合理的负债更能帮助企业发展。

    盈赫资本建议：分割企业与家庭的财务全面配置家庭保险计划

    盈赫资本认为对企业和家庭间的财务进行财务分割：建议陈老板给自己每月发固定工资，每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。在家庭备用金方面，建议预留半年刚性支出6万元作为流动性资金，这部分流动资金可存入一些活期存款工具。

    另一方面，可将储蓄部分定期作为二级备用金，推荐银行1年以内自营理财产品。可从银行获得贷款，增加企业负债，以此更好地解决企业现金流支出问题。

    此外，为小孩设立专项教育金，通过基金定投实现。

    盈赫资本建议，陈老板作为家庭收入唯一支柱，需要全面的保障，重点考虑意外和重大疾病方面的险种；陈太太应将重点放在健康保险方面。保障的顺序依次应为：陈老板的高额意外险-重大疾病保险-寿险-陈太太的医疗保险-子女教育险。

    在保险费的投入上，可考虑按年均收入的10%，即60000元/年进行预算。

    特别需要指出的是，以陈老板作为陈太太的医疗保险和子女教育险的投保人，并扩展投保失能保费豁免保险，就能充分利用保险所特有的保费豁免功能，即使在投保人失去支付保费能力时，依然能保持保险保障，从而提升投保的效能。

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    个人理财专家：盈赫资本

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    TIPS：盈赫资本提醒您投资理财有风险，拒绝高息诱惑，远离非法集资。