[分享] 金钥匙集团：“网联”即将上线，即将走向哪里？

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　　一、“网联”即将上线

　　根据近日《财经》与今晨澎湃新闻的报道，由央行主导的网联平台最快本周正式上线运行。

　　此前，央行副行长范一飞曾表示，“网联”的定位是公共属性、安全性、便利性，鼓励创新和公平竞争，目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。

　　某接近央行人士表示，网联和备付金集中管理是配套的，网联是为集中存管做基础准备，因为备付金集中存管需要一个平台作为支撑。“网联是希望把清算单独拿出来，提高存管透明度。”

　　按照央行的安排，4月17日起支付机构应将部分客户备付金交存指定账户，旨在纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全。

　　央行的态度清晰明确！但建行与阿里这个突如其来的合作，有可能将这个未出生的“网联”扼杀在萌芽中。其示范效应若蔓延至其他银行，“网联”将被实际架空，其政策意义荡然无存！

　　二、又是一个不买门票想偷溜进去看演唱会的！

　　2016年6月，人民银行及银监会发布的【2016】第2号令中，对于从事银行卡清算业务的机构，明确了申请资格及管理要求，其目的就是在规范银行卡清算机构的管理，有效保护当事人的合法权益。

　　近两年，以支付宝为代表的扫码，已经与商业银行及非金机构在收单侧开展合作，将支付宝的账户由封闭式受理走向了跨行受理模式。

　　如今，建行与阿里的支付二维码的互通互认合作，真是明修栈道暗渡陈仓，直接在支付宝的渠道上，实现了银行卡账户的受理（建行二维码本质还是银行卡账户，高明！）。本人有理由相信，未来会出现多家银行接入的情况，最终完全突破了监管对于清算转接机构的要求，变相实现了银行卡清算转接职能。

　　监管机构的初衷，是通过清算转接机构的管理，实现透明的运作机制，确保各方的权益在运行过程中得到保障。在《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》中，明确了支付机构开展支付业务必须通过人民银行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行，实现资金清算的透明化、集中化运作加强对社会资金注射的实时监测。

　　而今，在网联正紧锣密鼓的准备投产之际，建行与蚂蚁金服（支付宝）的二维码账户互认合作，对即将作为新转接清算机构成立的网联而言是一莫大讥讽，直接打了央行的脸！其透露的信息很明确：无需申请相关业务许可，即可绕道大干清算机构干的事，在支付市场逐步规范，希望能进一步促进健康发展的关键时刻，引用某建行分行官方微信中的一句话：“建行在二维码支付上算是站队（对）了”？

　　三、也是个蚂蚁搬家蛇吞象的故事？

　　在建行与阿里的战略合作中，我们看到的是透过二维码的互扫互认，实现了彼此受理网络的互联互通。如果这样的模式整个市场听之任之，可以想见，下一个阶段会有的情况是更多拥有账户体系的商业机构，可以透过这样的方式，进入到支付宝的受理网络，今天可以是银行，明天就可以是证券公司、保险公司甚至于基金理财公司、消费金融公司。

　　只要打着为用户提供便利的旗号，在双方有“战略合作”的前提下，都可以不受监管政策的约束。到时可能会出现的情况是，更多的账户持卡人无法在账户资金使用过程中，充分掌握交易信息，更多的商户不明白自己受理的是谁家的账户，在犹如意大利面般错综复杂的交易关系配置中，没有一套同时包含账户侧及受理侧完整且公开的游戏规则去保证各个参与方的合作权益，有效处置各种交易异常情况，后续对于目前分业监管制度的冲击以及如何有效的落实相关监管要求对用户及商户的权益保护，将是一个不容忽视的问题。

　　整合各类账户体系实现最优化的互联互通受理，在互联网思维下，是一个看似再自然不过的道理，但是，真正实现这个目标，克服不同领域间对账户及受理方面管理程度的差异，可不是简单的吸星大法就能成事的。缺乏统一的标准和规范，只是将市场带到另一种无序的竞争中，后续恐将付出更多的社会资源，来还原市场本来面目。

　　四、再说建行与阿里的合作

　　（发布会现场，建行排第三，被业内讽为“丙方”）

　　据坊间消息，建行与阿里的合作，筹划已久，据业内人士分析，促成本次合作，可能来自于阿里的焦虑。

　　它的焦虑来自两个方面，一是微信对它市场份额的吞噬，在有些领域已经到了被反超和打压的地步；二是政策的压力已经陡然增大，之前不赚钱还可以赚数据，还可以讲故事，所以大家都听到支付宝谈场景。但是现在，哪怕它不赚钱，数据和业务还是被微信抢去了，相当于卖身了还没收到钱，还树敌无数。

　　对于建行而言，这样的合作图的是什么就有点让人摸不着头脑了。而且，势必引起监管和银行业其他机构的警惕。

　　五、阿里与建行的合作将会走向哪里？

　　（以下内容引用《浙商杂志》全媒体记者孙岚文章发表的《建行与蚂蚁金服“化敌为友”，他们能愉快地合作吗？》观点）

　　从这几年阿里与建行的合作，看他们关系“如胶似漆”，却有银行人士冷静表示，建行此次与蚂蚁金服合作，无异于火中取栗。

　　“赚马云的钱，谈何容易？如果阿里不涉足金融，这种模式可以合作。但是，马云对金融的野心显而易见，怎么还可以合作呢？”一位股份制银行杭州分行高管表示。另有银行人士表示，建行只能培养蚂蚁金服的用户粘性，只会是“为他人做嫁衣裳。”

　　“阿里的核心布局是金融，打造金融帝国。金融核心又是数据，与传统银行合作可以快速获取风控模型、技术、经验、积累客户和大数据等，这才是蚂蚁金服的真正目的。”某银行人士说。

　　银行业人士对阿里持有忌惮之心，他们认为，蚂蚁金服与建行的合作，更关键是获得国家、社会与民众认可，“一不小心可能就凌驾于所有银行之上”。

　　这一场打脸监管机构，可能让“网联”胎死腹中的合作，将会走向哪里？拭目以待吧！

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